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導(dǎo)讀：根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至 2024 年底，中國(guó) 60 歲及以上人口已達(dá) 3.1 億，占總?cè)丝诘?21.3%。老齡化進(jìn)程的加速與代際需求的變遷，催生了以老年群體為核心的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)——銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。2025 年全國(guó)兩會(huì)期間，" 銀發(fā)經(jīng)濟(jì) " 成為高頻詞，25 份相關(guān)提案覆蓋養(yǎng)老服務(wù)、智能科技、醫(yī)療健康等六大領(lǐng)域，凸顯其戰(zhàn)略地位。本文將從兩會(huì)提案切入，剖析銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的政策動(dòng)向、市場(chǎng)潛力、發(fā)展趨勢(shì)與核心挑戰(zhàn)，探討一下這一新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的現(xiàn)狀與未來(lái)。

01 兩會(huì)聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的六大核心領(lǐng)域

2025 年兩會(huì)提案中，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)被定位為 " 政策紅利 +AI 革命 + 消費(fèi)爆發(fā) " 的融合賽道，具體涵蓋以下方向：

一是養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，從政策普惠到模式創(chuàng)新。一方面重點(diǎn)關(guān)注長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)）的完善與推廣，提案聚焦長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌、異地結(jié)算（如李楠楠代表建議統(tǒng)一失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)）、覆蓋家屬補(bǔ)貼（賀丹委員提出親情照護(hù)支持）。政策目標(biāo)在于解決地方籌資差異導(dǎo)致的公平性問(wèn)題，緩解 " 異地養(yǎng)老難 " 痛點(diǎn)。另一方面是人才與產(chǎn)業(yè)協(xié)同，主要是針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)人才短缺問(wèn)題，許玲委員呼吁通過(guò)教育政策吸引年輕人進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)；于旭波代表建議央國(guó)企參與社區(qū)居家養(yǎng)老，以資源整合提升服務(wù)質(zhì)量。

二是智能科技領(lǐng)域，通過(guò) AI 與機(jī)器人重塑養(yǎng)老場(chǎng)景。一方面養(yǎng)老機(jī)器人產(chǎn)業(yè)化，昝圣達(dá)代表提議將養(yǎng)老機(jī)器人列為 " 新質(zhì)生產(chǎn)力 "，設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金支持核心技術(shù)研發(fā)，并試點(diǎn) " 智能機(jī)器人養(yǎng)老社區(qū) "。另一方面是 AI 在智慧醫(yī)療中的應(yīng)用，劉連新委員提出構(gòu)建醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)輔助基層診療；黃偉委員強(qiáng)調(diào)手術(shù)機(jī)器人、遠(yuǎn)程監(jiān)護(hù)等技術(shù)的普及，推動(dòng)醫(yī)療服務(wù)從 " 輔助工具 " 向 " 基礎(chǔ)設(shè)施 " 轉(zhuǎn)型。

三是醫(yī)療健康領(lǐng)域，從治病到全周期健康管理，包括藥品說(shuō)明書(shū)適老化改革、安寧療護(hù)發(fā)展、老年醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)以及醫(yī)保體系的優(yōu)化。全國(guó)人大代表戴茵建議修訂《藥品說(shuō)明書(shū)和標(biāo)簽管理規(guī)定》，建立全國(guó)統(tǒng)一的電子信息平臺(tái)，推廣適老化藥品說(shuō)明書(shū)。全國(guó)政協(xié)委員丁梅則提出完善安寧療護(hù)的法律政策環(huán)境，加快老年醫(yī)學(xué)人才培養(yǎng)，推動(dòng)安寧療護(hù)納入基本公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。此外，全國(guó)政協(xié)委員甘華田建議將老年人長(zhǎng)期照護(hù)、居家護(hù)理等納入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)目錄，優(yōu)化醫(yī)保支付方式，探索老年醫(yī)保繳費(fèi)政策改革。

四是養(yǎng)老金融領(lǐng)域，主要是破解資金困局與投資優(yōu)化，包括發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)、促進(jìn)養(yǎng)老金入市、打造香港養(yǎng)老資金配置中心等。丁梅委員建議開(kāi)發(fā) " 普惠養(yǎng)老貸 "，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)；張懿宸委員提出放寬養(yǎng)老金權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)投資比例，提升長(zhǎng)期收益。盧慶國(guó)代表呼吁提高農(nóng)民養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大覆蓋范圍，緩解城鄉(xiāng)養(yǎng)老資源失衡。

五是文娛旅游領(lǐng)域，從消費(fèi)升級(jí)到權(quán)益保護(hù)，包括構(gòu)建銀發(fā)文旅產(chǎn)業(yè)鏈、優(yōu)化適老化設(shè)施建設(shè)、整治導(dǎo)游欺老問(wèn)題等建議。楊震生代表提出建設(shè) " 醫(yī)療 + 文旅 " 綜合園區(qū)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合；戴茵代表建議嚴(yán)打?qū)в纹劾闲袨?，建立行業(yè)黑名單制度。

六是銀發(fā)消費(fèi)領(lǐng)域，包括保障偏遠(yuǎn)地區(qū)老年群體享受補(bǔ)貼活動(dòng)、關(guān)注銀發(fā)食品營(yíng)養(yǎng)賽道、提高贍養(yǎng)老人個(gè)稅抵扣額度等。賈少謙代表推動(dòng)以舊換新政策向縣鄉(xiāng)延伸，保障偏遠(yuǎn)地區(qū)老年人權(quán)益。朱水芳委員強(qiáng)調(diào)完善檢測(cè)技術(shù)體系；金李委員提議提高贍養(yǎng)老人個(gè)稅抵扣額度，減輕獨(dú)生子女負(fù)擔(dān)。

02 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)受重視的原因

一是人口老齡化加劇。截至 2024 年底，中國(guó) 60 歲及以上人口已達(dá) 3.1 億，65 歲及以上人口為 2.2 億，分別占全國(guó)總?cè)丝诘?21.3% 和 15.6%。老齡化加劇帶來(lái)了老年人口需求的井噴式涌現(xiàn)，尤其是在養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療健康、智能科技等領(lǐng)域，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

二是政策紅利與頂層設(shè)計(jì)。2024 年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正式進(jìn)入國(guó)家頂層設(shè)計(jì)，從國(guó)家到地方政府紛紛出臺(tái)扶持政策，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政策的大力支持為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供了良好的發(fā)展環(huán)境，吸引了資本市場(chǎng)的關(guān)注和企業(yè)的積極參與。2025 年，各方合力推動(dòng)政策落地，進(jìn)一步加大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)期。

三是消費(fèi)潛力巨大。隨著老年人口規(guī)模的擴(kuò)大，銀發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)出巨大的潛力。老年人在醫(yī)療保健、養(yǎng)老服務(wù)、智能科技、文娛旅游等方面的需求不斷增加，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。此外，隨著老年人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，銀發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)正從小眾市場(chǎng)向主流市場(chǎng)轉(zhuǎn)型。

四是技術(shù)突破與創(chuàng)新。AI 技術(shù)的突破為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。智能養(yǎng)老機(jī)器人、智慧醫(yī)療、AI 輔助診斷等技術(shù)的應(yīng)用，不僅提升了養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量和效率，還為老年人提供了更加便捷、舒適的生活體驗(yàn)。技術(shù)的創(chuàng)新為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。

03 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)

一是市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大。據(jù)《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2024）》測(cè)算，目前我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模在 7 萬(wàn)億元左右，約占 GDP 的 6%，到 2035 年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望達(dá)到 30 萬(wàn)億元，占 GDP 的 10%。其中，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)、老年用品消費(fèi)、老年金融、健康、文旅等銀發(fā)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

二是智能化與數(shù)字化，隨著 AI 技術(shù)的突破和智能設(shè)備的普及，智能化與數(shù)字化將成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)展趨勢(shì)。智能養(yǎng)老機(jī)器人、智慧醫(yī)療、AI 輔助診斷等技術(shù)的應(yīng)用，將為老年人提供更加便捷、高效的服務(wù)。例如，已有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè) 2025 年養(yǎng)老機(jī)器人市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)突破 500 億。同時(shí)，數(shù)字化平臺(tái)的建設(shè)將促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的融合發(fā)展，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

三是多元化與融合化，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將呈現(xiàn)多元化與融合化的趨勢(shì)。養(yǎng)老服務(wù)將與醫(yī)療、金融、科技等領(lǐng)域深度融合，形成 " 養(yǎng)老 + 醫(yī)療 "" 養(yǎng)老 + 金融 "" 養(yǎng)老 + 科技 " 等多元融合模式。此外，銀發(fā)文旅產(chǎn)業(yè)將與醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域融合，形成 " 銀發(fā)文旅 + 醫(yī)療 "" 銀發(fā)文旅 + 農(nóng)業(yè) " 等創(chuàng)新模式，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)向價(jià)值鏈高端攀升。

四是個(gè)性化與定制化，隨著老年人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)將呈現(xiàn)個(gè)性化與定制化的趨勢(shì)。企業(yè)將更加注重滿足老年人的個(gè)性化需求，提供定制化的服務(wù)和產(chǎn)品。例如，針對(duì)不同健康狀況的老年人提供個(gè)性化的醫(yī)療服務(wù)，針對(duì)不同興趣愛(ài)好提供定制化的旅游產(chǎn)品。

04 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)面臨的挑戰(zhàn)

一是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著人才短缺的挑戰(zhàn)。養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療健康、智能科技等領(lǐng)域都需要大量的專業(yè)人才，但目前相關(guān)人才的供給速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。例如，養(yǎng)老護(hù)理員、老年醫(yī)學(xué)人才、智能科技人才等都存在較大缺口。據(jù)民政部數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理員缺口達(dá) 550 萬(wàn)人。

二是盡管 AI 技術(shù)取得了突破，但智能科技在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一方面，技術(shù)的研發(fā)成本較高，企業(yè)投入壓力較大；另一方面，老年人對(duì)智能設(shè)備的接受程度較低，數(shù)字鴻溝問(wèn)題依然存在。此外，智能設(shè)備的普及還面臨行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失、產(chǎn)品兼容性差等問(wèn)題。

三是資金與可持續(xù)性。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的資金投入，但目前資金來(lái)源較為單一，主要依賴政府投入，社會(huì)資本參與度有限，來(lái)覓數(shù)據(jù)顯示，2024 年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)賽道融資案例合計(jì) 24 起，融資金額僅 3.71 億元，并且主要集中在養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)療保健等領(lǐng)域。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)方面都有非常高的預(yù)期，社會(huì)資本觀望情緒較濃，主要原因可能在于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資周期長(zhǎng)、回報(bào)率相對(duì)低，未來(lái)可嘗試政府資金引導(dǎo)破局，吸引更多社會(huì)資本加入。

圖表 1：2024 年銀發(fā)經(jīng)濟(jì)賽道投融事件統(tǒng)計(jì)

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