今年 7 月，招商銀行經典版白金信用卡則突改規則，要求 "1 萬積分＋18 萬消費 " 才能免年費，引發持卡人憤怒銷卡潮。該卡一度因積分換年費、機場貴賓廳、體檢等權益深受高凈值商務人群追捧。

微眾銀行（儲蓄卡業務）的會員禮包也被指縮水：網友直呼 " 太離譜 "：原有的騰訊視頻 SVIP 變成了 VIP，投屏到電視機需要付費，QQ 音樂會員從超級會員降級為豪華綠鉆，抽紙從 130 抽六包，變為 100 抽六包，一包省 30 張紙巾，能給微眾省多少錢呢？

銀行借此篩高貢獻客戶、降低成本；持卡人則覺性價比驟降，直呼背刺。這一變動折射行業步入存量競爭，權益普遍縮水。

業內人士表示：銀行需以分層會員、場景聯名、數據化服務、跨界 " 信用卡＋" 等創新提升單客價值，而非簡單砍權益。

權益降級后，咖啡券從星巴克變成了瑞幸和奈雪

可見，權益縮水覆蓋了交通出行、餐飲娛樂、積分兌換等領域。

2025 年起，建設銀行的 6 款高端卡全面停用境內機場貴賓廳，其中 4 款取消道路救援，3 款取消全球醫療救援及國際旅游援助。浦發銀行自 2025 年一季度起下調境外消費返現比例，并砍去繽紛文旅、游樂園、文化館等場景權益。

華夏銀行今年起把境內外機場、高鐵貴賓室等 7 項增值服務改為 " 主卡專享 "，附屬卡不再共享。寧波銀行將匯通白金卡禮賓車權益改為 " 季度 1 次、全年 4 次封頂 "，整體下線健康關懷類服務。上海銀行取消吉祥航空聯名卡的機場、高鐵貴賓禮遇，中信銀行則砍掉了 "36+1" 中的滑冰、馬術、瑜伽。

權益縮水是成本壓力、盈利模式調整與行業策略變化的綜合結果。

中國企業資本聯盟副理事長柏文喜告訴筆者：成本壓力：銀行息差收窄、信用卡交易金額下滑、獲客成本上升，迫使銀行 " 降本增效 "。未來盈利模式需要調整，高權益 " 以量取勝 " 的模式難以為繼，轉向高凈值客戶、高貢獻用戶的 " 精耕細作 "。前幾年信用卡新規全面實施，要求銀行規范發卡、加強消費者權益保護，倒逼銀行調整權益配置。

信用卡市場進入存量競爭時代，發卡量增速下滑、信用卡消費交易額成為普遍現象。

截至 2025 年一季度末，多家 A 股上市銀行出現 " 發卡量或流通卡量負增長 "，且信用卡交易額普遍同比下降 5% – 10% 左右。招商銀行信用卡流通卡 9,720 萬張，較年初減少 2.7%；平安銀行信用卡流通卡 6,380 萬張，較年初下降 3.1%；中信銀行信用卡累計發卡 10,550 萬張，較年初下降 1.6%。

從信用卡貸款余額來看，2025 年一季度末興業銀行信用卡貸款余額 4,030 億元，較年初下降 5.2%；浦發銀行信用卡貸款余額 3,920 億元，較年初下降 4.7%。光大銀行信用卡貸款余額 4,460 億元，較年初下降 3.9%。

此外，建設銀行 2025 年一季度信用卡消費交易額 7,800 億元，同比下降 8.9%；工商銀行則為 9,200 億元，同比下降 7.4%。

權益縮水、" 砍成本 " 只能是短期手段

招行 " 經典白 " 新規發出后，一些網友在微博、小紅書等社交媒體發帖吐槽，甚至出現注銷潮，部分用戶轉投他行。

微眾銀行發給會員的 " 縮水 " 抽紙，每包成本僅節省 0.1-0.2 元，象征意義大于實質。但被用戶拍照吐槽 " 連紙都省 "，也容易觸發 " 服務降級 " 輿情。高凈值客群對體驗敏感度更高，品牌形象受損的隱性成本遠高于紙巾本身。

銀行更加精細化地管理成本與收益。業內人士表示：雖然縮減權益是一種直接的成本削減手段，但長遠來看，可能導致高凈值客戶流失，評估這一風險需要綜合考量客戶的滿意度調查結果、客戶服務部門的反饋以及市場上的競爭態勢。

為了避免高凈值客戶流失，銀行需要采取積極措施。除了提供個性化服務之外，還可以推出更高收益的產品作為補償。此外，通過建立更深層次的關系，比如專屬理財顧問服務或者定制化的金融解決方案，可以有效增強客戶的忠誠度。

上述人士認為：權益分層上，銀行可對于 50 萬以上存款用戶給予一定的利率優惠，對于 500 萬以上存款用戶配專屬理財顧問、高端醫療；在產品升級上，可上線 " 活期 +" 等收益更高的存款產品，以收益補權益，既降本又穩存。

銀行向 " 數據化服務 + 場景化權益 " 轉型

銀行需要創新，例如開發聯名卡或提供場景化權益，以滿足特定客戶需求并增強客戶粘性。這些創新方式不僅能夠保持利潤水平，還能提升用戶體驗。

如何避免高凈值客戶轉向其他機構？柏文喜認為，銀行應以 " 個性化服務 + 高收益產品 " 替代權益，強化客戶粘性。如招行金葵花客戶提供專屬客戶經理、稅務規劃服務，非標準化權益替代標準化權益。微眾銀行推出 " 高端定制理財 "（比如年化收益達到 4-5%），比權益更具吸引力。同時銀行輔以技術綁定，通過 APP 嵌入客戶生活場景（如一鍵預約就醫、跨境支付優惠），增加遷移成本。

銀行也正向 " 數據化服務 + 場景化權益 " 轉型。中信銀行通過 "36+1 權益 " 大數據分析，剔除低使用率權益（如馬術課），保留剛需權益（如機場接送）。浦發銀行利用客戶消費數據，定向推送 " 境外消費返現 " 活動，提升單客貢獻。

在場景化權益方面，招行聯名卡與萬豪、國航合作，消費積分直接兌換酒店住宿、機票升艙，權益與場景深度綁定。平安銀行信用卡綁定 " 車主生態圈 "，消費返現用于加油、洗車，權益使用率提升 30%。

新金融專家余豐慧告訴筆者：銀行業確實在向 " 數據化服務 " 和 " 信用卡 + 場景 " 的方向轉型，包括一些銀行利用大數據分析為客戶提供量身定做的產品和服務，同時通過與各種消費場景的合作，如旅游、餐飲等，來增加信用卡的使用頻率和單客價值。這種轉型不僅能彌補因削減傳統權益而帶來的損失，還能夠開辟新的收入來源，并提高客戶的整體滿意度。（文章首發于巴倫中文網，作者｜孫騁，編輯｜蔡鵬程）

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