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眼看到了下半年。

還沒到各家公司公布紅利實現率數據的時候（也可能正在想辦法突破？），不過之前的文章也提過，因分母的不確定性，這個 % 代表的含義也就有所不同。

那就轉向萬能看看，現在的結算利率是什么光景。

整體還可以，大體上和年初維持同一水平，但也有公司在近期又下調，還有不少產品已跌至保證利率水平。

當然，依現在的形勢來看，即便是 2.5% 甚至是 2.0% 的保證水平，都不算低的。

還有個別公司（接管更名的某家）已有很長時間不公布結算利率（這是允許的么？），所以也不知道最新情況。

且先看看這些能找到的公開信息吧。

提示：文末依然有重點

老規矩，上圖（記得一鍵三連保存收藏放大哦）：

看完了數據再說點有的沒的。

前幾天的文章里，有人問了一個挺有意思的問題，想知道 2% 的賬戶追加能到什么時候。

就像八卦姐自己，也把一個萬能賬戶當作活期儲蓄在用，當年 4.5% 的時候，美滋滋的，現如今調整為 2.5%，進出無費用，依然是挺香的一個賬戶。

但是上面這個問題啟發了我，是否可以一直這樣進行下去，把它當作一個主力的投資甚至養老來用，八卦姐是持懷疑態度的。

利率越下行，大家把錢放到萬能賬戶的意愿越強，但是保險公司拿到相對高收益的資產也越難。如果把新錢放到以前的老賬戶（投資回報相對較高），則勢必會稀釋掉整個利率水平，那老產品較高的保底利率又拿什么來支撐？

所以八卦姐覺得，能不能追加，能追加到幾時，都只能邊走邊看。

而且，萬能賬戶再好，也有它的局限性，養老、終身壽、重疾，每個產品都有它發揮獨特作用的地方。

比方重疾險，比起是不是保費倒掛，更應該考慮的是日益提高的發病率、惡化的理賠率和被保險公司拒之門外的非健康體。

又如年金或養老年金，比起 IRR，更應該考慮的是和退休生活最為匹配的現金流，誰都拿不走的安全性和專屬性。現金再大也是小，現金流再小也是大，這句話，放在年金險上，真是再合適不過了。

再比如終身壽險，比起 " 劃不劃算 "，更應該考慮的是百年之后的分配以及由此可達的更久遠的 " 按意愿分配 " 和 " 定向傳承 "。

想到這些，忽然覺得，即使預定利率下來，也沒那么可怕或好擔心的了。

正如上次文章所說，我們已經吃了太多年 " 預定利率高于銀行利息 " 的紅利，而忽略了保險的本質。

歷史既已走到這個時間點，或許就是要我們拋開那些虛無的繁華，回歸到真正的保險之路上來。

保險八卦女

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